Ile naprawdę oddasz bankowi
Bank pokaże Ci ratę. My pokażemy całą resztę: całkowity koszt, RRSO liczone z rzeczywistych przepływów, podział rat na kapitał i odsetki oraz to, ile zaoszczędzisz, nadpłacając nawet niewielką kwotę.
Kredyt trzeba spłacić niezależnie od tego, co wydarzy się w Twoim życiu. Brak spłaty oznacza odsetki karne, wpis do rejestrów dłużników, a w skrajnym przypadku windykację i egzekucję. Zaciągaj kredyt tylko wtedy, gdy obsłużysz ratę także wtedy, gdy Twoje dochody spadną.
Przy zmiennej stopie procentowej rata może wzrosnąć w trakcie umowy. Sprawdź w kalkulatorze, jak wyglądałaby przy oprocentowaniu wyższym o kilka punktów procentowych.
Wpisz kwotę kredytu, żeby zobaczyć wyliczenie.
Na co idą Twoje raty
Każdy słupek to jeden rok. Niebieska część to spłata kapitału, czarna — odsetki. Przy ratach równych przez pierwsze lata spłacasz głównie odsetki.
Ile zostaje do spłaty
Efekt nadpłaty
Rozbicie kosztów
Co mówi to wyliczenie
Pięć rzeczy, które sprawdzasz przed podpisem
RRSO, nie oprocentowanie
Oprocentowanie mówi tylko o odsetkach. RRSO obejmuje prowizję, opłaty i obowiązkowe ubezpieczenia. Porównuj oferty wyłącznie po RRSO, przy tej samej kwocie i tym samym okresie.
Całkowita kwota do zapłaty
To jedyna liczba, która pokazuje, ile realnie oddasz. Niską ratę zawsze da się uzyskać, wydłużając okres — kosztem znacznie wyższej sumy.
Rata przy wyższej stopie
Jeśli oprocentowanie jest zmienne, przesuń suwak o kilka punktów w górę. Jeśli przy takiej racie budżet się nie spina, to sygnał, żeby pożyczyć mniej.
Warunki wcześniejszej spłaty
Sprawdź w umowie, czy bank przewiduje rekompensatę za wcześniejszą spłatę i w jakim okresie. To przesądza, czy nadpłacanie ma sens.
Formularz informacyjny
Przed podpisaniem umowy kredytu konsumenckiego masz prawo dostać formularz informacyjny ze wszystkimi kosztami. Poproś o niego i przeczytaj w domu.
Jeśli rozważasz chwilówkę
Krótkoterminowe pożyczki mają RRSO liczone w setkach procent, zwłaszcza przy przedłużaniu terminu. Jeśli potrzebujesz jej, żeby spłacić inny dług, poszukaj najpierw bezpłatnej pomocy u Rzecznika Finansowego.
Pytania o kredyt
Raty malejące dają niższy całkowity koszt, bo szybciej zbijasz kapitał. Wymagają jednak wyższej zdolności kredytowej, bo pierwsze raty są wyraźnie wyższe. Raty równe są przewidywalne i łatwiejsze do zaplanowania w budżecie.
Przełącz oba warianty w kalkulatorze przy swoich parametrach i porównaj „całkowity koszt" oraz pierwszą ratę. Nie podpowiadamy, co wybrać — to zależy od Twojej sytuacji.
Bo odsetki naliczane są od pozostałego zadłużenia, a na początku jest ono najwyższe. Przy racie równej kwota jest stała, więc gdy odsetki są duże, na kapitał zostaje niewiele. Wykres „Na co idą Twoje raty" pokazuje to wprost — czarna część słupka kurczy się z każdym rokiem.
To także powód, dla którego nadpłaty są najbardziej opłacalne na początku kredytu.
Metodą wewnętrznej stopy zwrotu z rzeczywistych przepływów pieniężnych: na starcie otrzymujesz kwotę kredytu pomniejszoną o prowizję, a potem płacisz kolejne raty razem z ubezpieczeniem. Szukamy takiej miesięcznej stopy, przy której wartość bieżąca wszystkich płatności równa się otrzymanej kwocie, a następnie annualizujemy ją do wartości rocznej.
Rzeczywiste RRSO w umowie może się nieznacznie różnić, bo bank uwzględnia także inne opłaty i własne konwencje liczenia dni. Traktuj wynik jako rzetelne przybliżenie do porównywania ofert.
Niższa rata poprawia płynność w budżecie, ale podnosi całkowity koszt — czasem bardzo mocno. Przesuń suwak okresu i obserwuj jednocześnie ratę i pole „do zapłaty razem". Zobaczysz dokładnie, ile kosztuje Cię każdy dodatkowy rok.
Rozsądny kompromis to okres, przy którym rata jest bezpieczna nawet po wzroście stóp, a jednocześnie planujesz nadpłacać, gdy pojawi się nadwyżka.